「年収1000万あれば余裕がある」
そんなイメージを持つ人も多いと思います。
実際、年収1000万を超えてから、日々の支出で困ることはほとんどなくなりました。
家を購入し、NISAも使い、現金もある程度保有しています。
ただ、年収が増えれば増えるほど税金や社会保険料も増え、思っていたほど自分の資産が爆発的に増える感覚はありません。
だからこそ大切なのが、「お金にも働いてもらうこと」だと思っています。
一方で、投資にお金を回しすぎると、
いざという時に使える現金が不足したり、
「今しかできない経験」にお金を使えなくなる可能性もあります。
お金をある程度稼ぐようになるほど、
「いくら持っているか」より、
「どこにお金を置くか」「何に使うか」が重要になると感じています。
この記事では、年収1000万サラリーマンである私の、
- 現金比率
- 投資割合
- 不動産とのバランス
- なぜその配分にしているのか
をリアルにまとめます。
同じように、
「年収は増えたけど、お金の正解が分からない」
と感じている方の参考になれば嬉しいです。
稼いだ金額より、「どう配分するか」が重要になった
年収1000万になってから、生活自体はかなり楽になりました。
さらに、自宅を売却したことでまとまった資金が手に入ったこともあり、老後の最低ラインだけを考えれば、無理に節約して投資額を増やさなくてもよい状態にはなってきました。
そこから逆に考えるようになったのが、
「稼いだお金をどこに、どう配分するか」
ということです。
収入が増えると、気づかないうちに使うお金も増えていきます。
だからといって、極端に節約したいわけでもありません。
一方で、全部使ってしまうのも違う。
その中間で、
「どこにお金を置くか」
「何にお金を使うか」
を考えるようになりました。
特に最近は、
単純に貯金額を増やすよりも、
- 将来に向けて増やすお金
- 今の人生を豊かにするお金
- いつでも使える現金
をどうバランスさせるかが大事だと感じています。
お金の置き場所【リアルな資産配分】
現在、自分のお金は大きく分けると、
- 今持っている「ストック資産」
- 毎月入ってくる「フロー収入」
の2つで考えています。
個人的には、
- ストック資産は将来に向けて増やす
- フロー収入は今の人生にも使う
というバランスを意識しています。
ストック資産の配分
現在保有している資産の配分は、ざっくり以下のような形です。
- 株式投資：9割
- 現金：1割
基本的には、
「長期で増やす前提のお金」
については、できるだけ投資へ回しています。
一般的には「生活防衛資金を厚く持つべき」という考え方もありますが、
個人的には、現金比率は年齢やライフステージに応じて調整すれば良いと思っています。
現在は30代で本業収入も安定しているため、現状は1割程度に抑えていますが、40代以降は徐々に現金比率を上げていく予定です。
株式投資
NISAについては、高配当株投資と優待株投資を中心に運用しています。
NISA以外の資産については、
- 米国株：3割
- 日本株：7割
という配分で、基本的には個別株中心です。
米国株についてはインデックス投資をメインにしつつ、一部個別株も保有しています。
日本株については、
「長期で伸びる」と自分が思える会社を選び、長期保有前提で投資しています。
現在は30代で、今後も本業収入が伸びる可能性が高いと考えているため、今はある程度リスクを取ってでも資産形成を優先したいと考えています。
本当に投資効率を最大化したいのであれば、オルカンなどがいいのだろうとは思うものの、
日本株を優先しているのには理由があります。
- 自分が日本人であり、日本の将来に投資したいと思っていること
- NISA以外の投資枠は自分で企業を選びたい（ビジネスのアンテナを張ることにもつながる）
現金
現金については、何かあった時のために、100万円以上はすぐ引き出せる状態にしています。
それ以外については基本的に投資へ回しています。
もし現金が減った場合は、まずは配当金で補填し、それでも不足する場合は旅行や娯楽費を調整する考えです。
今のところ、生活費が厳しくなって資産を切り崩すような状況にはなっていません。
フロー収入の配分
毎月入ってくるお金については、以下のようなイメージで配分しています。
- 自宅（不動産）：4.5割
- 生活費：3.5割
- 旅行・娯楽費：2割
基本的には、毎月のフロー収入は「将来のためだけ」に貯め込むのではなく、今の生活や経験にも積極的に使いたいと考えています。
また、自宅の資産価値が比較的高いエリアであることもあり、住宅ローンの返済自体を、ある種の資産形成として捉えている部分もあります。
現在保有している資産を長期で運用していけば、退職後の生活については最低限のラインは見えていると思っています。
だからこそ、
- 今しかできない経験
- 家族との時間
- 若いうちにできる挑戦
にも、お金を使っていきたいというスタンスです。
自宅（不動産）
自宅については、サラリーマンとしてレバレッジを効かせられる数少ない資産だと思っています。
そのため、かなり大きくローンを組んで購入しています。
現在は不動産価格も高止まりしていますが、購入タイミングとしては比較的良かったと思っています。
また、山手線内側という立地もあり、長期では価値が大きく崩れにくいと考えています。
そのため、住宅ローン返済そのものを、実質的な資産形成として捉えています。
今の家も、将来的にはどこかで売却する前提で考えており、
最終的には現金化した資産と、その時点のフロー収入で無理のない家へ住み替えるイメージを持っています。
生活費
生活費については、以前から外食も多く、特に我慢をするような節約はしてきませんでした。
子どもが生まれてからは、外食は減った一方で、教育費や子ども関連の支出は増えています。
そのため、生活費全体としては大きく減らず、横ばいに近い状態です。
旅行・娯楽費
もともと旅行が好きで、以前は2か月に1回ほど旅行へ行っていました。
現在は子どもが生まれたこともあり、旅行というより帰省が中心になりましたが、それでも週末のお出かけや遠出はしています。
また、
「やりたいと思ったことはやる」
という考えを持っています。
その1つが、ポルシェを購入したことでした。
合理性だけを考えれば、もっと安い車でも十分だったと思います。
ただ、自分の中では、
「今このタイミングで経験したいこと」
にお金を使う価値は大きいと感じています。
会社員収入が強い時期は、最大の投資チャンスだと思っている
現在は30代で、今後もまだ収入が伸びる可能性が高いと考えています。
そのため、今はある程度リスクを取ってでも投資を優先してよい時期だと思っています。
特に会社員は、
- 毎月安定したキャッシュフローがある
- 暴落しても積み立てを継続できる
- 金融機関からの信用も高い
という強みがあります。
だからこそ、
手元現金については必要最低限に抑え、それ以外は基本的に投資へ回しています。
もちろん、将来的には守りを意識する時期も来ると思います。
ただ、今の自分は、
「リスクを取れる時期にどれだけ資産を伸ばせるか」
を重視しています。
お金は「将来」のためだけでなく、「今」を広げるためにも使いたい
20代までの資産形成や住宅売買で得た資金については、基本的に投資へ回しています。
一方で、毎月のフロー収入については、人生を豊かにするためにも使いたいと思っています。
旅行、車、家族との時間、子どもへの支出。
必要だと思うものには、フロー収入の範囲であれば積極的にお金を使うようにしています。
自分自身の経験や、家族との思い出に使うお金は、
将来使う同じ金額のお金よりも価値が高いと思っています。
だからこそ、
「今使えるお金は、今使う」
という感覚も大切にしています。
まとめ｜年収1000万でも、「お金の置き方」はずっと悩む
お金の置き方や使い方は、誰にとっても悩ましいテーマだと思います。
年齢や家族構成、現在の資産状況によって、正解は大きく変わります。
最近はNISAブームもあり、「とにかく投資」という空気感もあります。
もちろん投資は重要です。
ただ、本当にそれが自分の人生を豊かにしているのか、という視点も大事だと思っています。
私自身も、今後年齢や家族状況が変われば、お金の配分は変わっていくはずです。
これからも、
「増やす」
だけではなく、
- 今を豊かにする
- 将来を守る
- 人生を楽しむ
というバランスを考えながら、お金と向き合っていきたいと思っています。
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